Oprocentowanie leasingu samochodu

Oprocentowanie leasingu samochodu

Jednym z często zadawanych przez Klientów pytań, jest pytanie o oprocentowanie leasingu samochodu czy maszyny. Jak obliczyć koszt leasingu, jak porównać różne oferty leasingu.

Oprocentowanie leasingu samochodu

Nie będziemy podawać tutaj matematycznego wzoru na wyliczenie wartości pieniądza w czasie, gdyż dla większości czytelników takie narzędzie jest mało czytelne, trudne do użycia i po prostu zbyt nudne. Zwrócimy jednak uwagę na kilka zmiennych których porównanie przydaje się przy analizie oferty finansowania.

Czy suma rat leasingowych to koszt leasingu

Na początku chcielibyśmy zwrócić uwagę, że suma rat leasingowych a realny koszt leasingu to dwie różne sprawy. Jeśli przy wyborze opieramy się tylko na sumie rat leasingowych, to nie uwzględniamy innych potencjalnych kosztów które będziemy ponosić w trakcie trwania umowy.

Dla przykładu: mamy do porównania dwie podobne oferty:

Oferta 1 – opłata wstępna 10%, 35 rat miesięcznych, wykup 6% – rata 2,579%- suma rat 106,25%

Oferta 2 – opłata wstępna 10%, 35 rat miesięcznych, wykup 1%, – rata 2,721% – suma rat 106,25%

Czy oprocentowanie leasingu jest takie samo? Oczywiście nie. Jeśli część mamy ofertę gdzie część spłaty (6%) przesunęliśmy na koniec, a mimo to całkowita suma spłat jest taka sama jak przy wykupie za 1%, to można być pewnym, że jest to tańsza oferta. Płacimy finalnie w sumie tyle samo, ale mamy niższą ratę miesięczną. Co prawda przy powiększonym wykupie naliczają się wyższe odsetki lecz jeśli suma całkowita jest taka sama, to na pewno zastosowano niższą stopę procentową.

Oprocentowanie leasingu zależne od ryzyka

Firmy leasingowe posługują się w wyliczeniu raty leasingu, podobnie jak banki podstawą w postaci stopy wibor + ustaloną marzą. W większości przypadków stopa wibor jest zmienna, uzależniona od aktualnych stóp procentowych NBP. Marża firmy leasingowej wynika z wielu czynników, wśród których najważniejsze to rodzaj przedmiotu leasingu oraz jego wartość. Obowiązuje tu zasada kalkulowanego ryzyka – niższą marzę można uzyskać na leasing przedmiotu łatwo zbywalnego (np. nowy samochód osobowy popularnej marki).

Niższą marżę stosuje się również przy większej wartości przedmiotu, ponieważ koszty stałe obsługi umowy leasingowej są podobne niezależnie od jej wartości.

Średnią wartością przy jakiej zwykle obowiązuje standardowa oferta jest przedział ceny pojazdu pomiędzy 50 a 100 tys zł netto. Jeśli przedmiot jest tańszy to oferta jest nieco droższa, jeśli natomiast jest droższy to oferta może ulec lekkiemu obniżeniu.

Koszt leasingu to nie tylko harmonogram rat

Koszt leasingu jednak nie tylko oprocentowanie z harmonogramu. Oprócz tego składa się na niego równie kilka innych opłat: koszty rejestracji samochodu, koszty ubezpieczenia przez okres finansowania, w przypadku samochodów używanych niekiedy koszt wyceny przez rzeczoznawcę, oraz inne koszty obsługi.

Do kosztów dodatkowych nalezą też różnego rodzaju ubezpieczenia dodatkowe, jak: Ubezpieczenie GAP, Ubezpieczenie Ochrona Prawna czy Ubezpieczenie Rozszerzona Gwarancja. Są to oczywiście produkty czasem bardzo potrzebne, za które dostajemy konkretne usługi – jednak również one powinny być brane pod uwagę przy wyborze leasingu. Zwykle firmy leasingowe mogą nieco zejść z oferty podstawowej, jeśli Klient wykupi jakiś produkty czy ubezpieczenia dodatkowe.

Co to są koszty obsługi leasingu?

Pod tym pojęciem zawiera się szereg czynności za które zwykle firmy leasingowe pobierają opłaty leasingowe. Czynności te są wyszczególnione w Tabeli Opłat Dodatkowych. Ich liczba oraz wysokość opłat różni się w każdej firmie leasingowej. Mogą to być opłaty naliczane za: rejestrację, cesję umowy, upoważnienie do użytkowania przez osobę trzecią, powiadomienie o mandatach, za różne zaświadczenia, likwidację szkody komunikacyjnej, zgoda na wyjazd za granicę, za skorzystanie z ubezpieczenia własnego Leasingobiorcy (zewnętrznego) i wiele innych.

Czasem porównanie tych tabel w różnych firmach pokazuje jasno, że oferta która na pierwszy rzut oka wydaje się być tańsza, tak naprawdę wcale nie musi nią być, jeśli doliczymy dodatkowe opłaty. Jedna z największych firm leasingowych na rynku potrafi pobierać np. 50 zł za każdą kartę wystawioną przy likwidacji szkody komunikacyjnej.

Sposobem na uniknięcie dużej części z tych potencjalnych opłat jest skorzystanie z oferty firmy której tabela jest jak najkrótsza, opłaty jak najniższe lub wręcz znalezienie takiej firmy leasingowej która nie stosuje tabeli opłat dodatkowych. Są już takie leasingi, które wychodząc naprzeciw klientom zastąpiły Tabelę Opłat Dodatkowych tzw. roczną opłatą administracyjną.

Fabryczne firmy leasingowe mogą wprowadzać w błąd

Często przy zakupie samochodu możemy spotkać się z ofertą leasingu fabrycznego. Z praktyki wiemy, że takie oferty potrafią być naprawdę tanie lub wręcz przeciwnie, nieprzyzwoicie drogie. Dlaczego tak jest? W większości przypadków fabryczna firma leasingowa może pozwolić sobie na wyższą marżę, ponieważ „ma już klienta w salonie”. Zwykły efekt psychologii zakupu. Więcej na temat leasingu fabrycznego.

Z drugiej strony czasami pojawiają się też tzw. oferty leasingu 101% czy 103% które wydają się być niewiarygodnie tanie. W dużej części przypadków takie bardzo tanie oferty wynikają albo z braku rabatu na auto albo z mocno rozbudowanej listy opłat i ubezpieczeń dodatkowych.

Jak wybrać leasing

Tak jak przy każdym zakupie i każdej transakcji w której dwie strony zawierają pewien rodzaj umowy wzajemnej na czas określony, suma ponoszonych wydatków jest bardzo istotna. Jednak doskonale wiemy, że nie wszystko i nie zawsze jest wartościowane tylko za pomocą tej zmiennej.

Przy wyborze partnera warto też brać pod uwagę jego renomę, jakoś kontaktu z doradcą i jego profesjonalizm, jakość późniejszej obsługi, wskazane wyżej koszty dodatkowe lub ich brak.

Na pytanie jak wybrać leasing trzeba przede wszystkim odpowiedzieć – z głową.

 

Umów się na 10 minut bezpłatnych konsultacji. Sprawdź co możemy dla Ciebie zrobić.

 

Oceń ten artykuł:

Oprocentowanie leasingu samochodu
5 (100%) 1 vote